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住宅ローン、一緒に組めるのだーれだ？

マイホーム計画が落ち着いてきたところで
控えていた推し活を再開した河野です💪

私の推し活、それはプロレス観戦なのですが
選手が１対１で戦うシングルマッチと呼ばれる対戦形式もあれば
複数の選手が戦うタッグマッチと呼ばれる対戦形式もあります。
このタッグマッチがなかなか面白くて
同じプロレス団体内の選手で組まれることもあれば
他のプロレス団体の選手で組まれたりすることもあります。
いわゆる夢のカード、ということでこの選手とこの選手が組んで戦ったら…
みたいな妄想をするのはプロレスファンあるあるな気がします。住宅ローンでも、誰かとタッグを組む！ということも多くありますが
じゃあ、誰とだったらタッグチームを結成できるのか…？は気になるところ。

そもそも住宅ローンの組み方は
・一人で組む単独ローン
・二人で組む収入合算－連帯保証型
・二人で組む収入合算－連帯債務型
・二人で組むペアローン
の4つがあります。

それぞれどんな違いがあるかと言うと…
こんな感じ。
二人で組むことで大きく変わりやすいことと言えば
収入合算の連帯債務型やペアローンだと
住宅ローン控除をお互いに受けられたり
万が一の時の備え、団体信用生命保険も連生プランを選ぶことで
どちらも使えるようになる！という点かなと思います。団体信用生命保険についてはこちら↑↑↑
ただし、二人で組む場合は
相手方は共同名義になるか
名義には入らなくても連帯保証人として契約上名前が出てくるので
別々の道を行きましょう、となった時にはめっちゃ揉める
も忘れずに…選んで…

それを踏まえて、タッグを組めるパートナーの候補は？
◆配偶者
婚姻届を提出し、受理された法的に認められた関係です。
タッグパートナーとしては一番に想像しやすいかと思います。
そして、金融機関でも法的に認められた関係であることから
配偶者との住宅ローンが一番組みやすいパターン。

そして、多様化の時代で家族にも色々なカタチが増えてきました。
◆事実婚
婚姻届は提出していないものの、
実質夫婦のように一緒に生活をしている関係性。
戸籍上は未婚のままですが、社会上は夫婦とみなすケースも多いです。
この場合も、以前に比べてかなり住宅ローンが組みやすくなりました。
ただし、事実婚であることの証明のために
夫（未届）、妻（未届）といった
記載のある住民票の提出を求められることがあります。
審査基準は金融機関によって変わるので
まずは問い合わせをしてみると◎

◆同性パートナー
法令により事実婚と同じように扱う、とするものもあれば
そうならないものもあり、今後は事実婚と同じように扱えるよう
法律の整備がさらに進んでいくものと思われます。
そして、その流れを汲んでこちらについても
少しずつ住宅ローンが組みやすくなってきました。
ただし、こちらもやはりパートナーであることの証明のために
パートナーシップ制度証明書などの提出を求められることがあります。
そして、審査基準についても事実婚と同じように
金融機関によって変わってきます。

◆親子
こちらも多くあるパターン。
タッチで交代する親子リレーローンと
一斉にリングインして戦い始める親子ペアローンの2種類があります。
親子ローンについてはこちら↑↑↑

◆兄弟姉妹
親子同様、家族間で組む住宅ローン。
他人同士がタッグを組む配偶者・事実婚・同性パートナーがアリなら
血の絆もあるしそうそう絶縁なんてことも無さそうだし問題ないでしょ！
と思いますが、意外とハードルが高いのは兄弟姉妹間ローン。
こちらは取り扱っていないです、という金融機関の方が多いです。
一体なぜ…
おそらく、大きな理由としては将来の家族の形が変わる可能性があるから、
ではないのかなと思います。
そもそも、自分が住むことを条件に
他のローンと比べても低金利で借りることが出来る住宅ローン。
どちらかが結婚して別に家庭を持ち、建てたおうちに住まない、となると
その条件から外れてしまう、となってしまいます。
また、その時に新しい家族と別で住宅ローンを組もうと思っても
既に組んでしまっている住宅ローンが共同名義であるがために
足かせになってしまったり。
残った方が一人でローンを返していくにもなかなか大変になることも。
金融機関としては返済不能に陥ってほしくないので、
こういった不安要素を取り除きたい、となるのは当たり前です。
ただ、逆に言えば将来の家族の形が変わる予定がなかったり
ずっと住み続けることが出来るのであれば
まずは審査をやってみましょう！と言ってもらえる金融機関もあります。
（ただし、選択肢はかなり狭まります）
対面での対応が難しいネット銀行系よりは
地方銀行など窓口対応が可能な所の方がチャレンジしやすいかも…

◆その他
親族、友人など上に挙げた以外の関係性の方については
兄弟姉妹以上に血縁関係が遠くなったり全くの他人ということで
不安要素がより強い＝トラブルが発生する可能性も高い
とみなされ、タッグチーム結成にはより高いハードルが。
その不安要素を払拭出来れば、兄弟姉妹ローン同様
住宅ローンの審査の土俵に上がることも可能にはなりますが
その不安要素の払拭もまたかなり難しい…
更に、他のタッグチーム同様年収がいくらあって、とか
資産はどのくらいあって、とかをオープンにしないと
返済計画もなかなか立てられないので
普段、あまりオープンにしないことを共有していく必要もあります。
これもまた気持ち的にもハードルが高いところ。
そして、色々やっても何をどうすれば土俵に上げてもらえるかは
金融機関によって変わるし
そもそも金融機関によっては何をやっても受付できません、もあります。
ここまでくると、当たって砕けろ精神…

…と、長くなる住宅ローンの返済計画、
一緒に戦い抜くためのパートナー候補をいろいろ挙げてみました。
誰を選んでスタートするのかももちろん大切ですが、
返すまでが住宅ローン。
そもそも一人で住宅ローンを組むのか？
はたまた二人で組むのか？
二人で組むにはどうやって挑むべき？
「私たち」に合わせたアドバイスが聞きたい✨という方は
お気軽にご相談ください！